<h3> 老了住哪？現(xiàn)代社會(huì)提供的選項(xiàng)很多，而不同的居住方式帶來的養(yǎng)老支出差異巨大。我們分別來看一下。</h3><h3><br></h3><h1></h1><h3> </h3><h3><b>一、居家養(yǎng)老：多數(shù)人想要，但難以持續(xù)</b></h3><h3> </h3><h3> 以前“多子多?！钡臅r(shí)代，絕大多數(shù)人都是在家養(yǎng)老，住自己家花費(fèi)就很低，身體不好也有兒女照顧，居住方面就不需要單獨(dú)花錢。這是最經(jīng)濟(jì)的一種方式。</h3><h3> </h3><h3> 現(xiàn)在90%的老人仍然首選居家養(yǎng)老，這樣可以有屬于自己的空間，自己說了算，相對(duì)比較自由，這也是它的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。但是若想居家養(yǎng)老，二者必居其一：第一，你自己身體好，能照顧好自己；第二，你照顧不了自己，但有人來照顧你，子女負(fù)責(zé)照顧或請(qǐng)人上門。但是在“少子化”時(shí)代，目前大量老人在家處于“空巢”的狀態(tài)，沒有年輕人在身邊陪伴，一旦身體不好又沒人照料，就不可持續(xù)。這是居家養(yǎng)老最大的痛點(diǎn)。根據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，“空巢老人”約占老人總數(shù)的一半。</h3><h3> </h3><h3> 為什么這么多老人“空巢”？會(huì)遇到什么問題？這篇《當(dāng)獨(dú)生·子女遇上“空巢老人”》的報(bào)道進(jìn)行了深入的分析。由于出國留學(xué)、異地求學(xué)或工作等原因，不少獨(dú)生子女的父母早在四五十歲就開始經(jīng)歷家庭“空巢”。過去是因子女成家立業(yè)而空巢，現(xiàn)在變?yōu)橐蜃优惖厍髮W(xué)或工作而“空巢”。隨著獨(dú)生子女的父母年齡不斷增大，這份孤單就變成了不便。倒三角的年齡結(jié)構(gòu)，最終形成了養(yǎng)老倒掛現(xiàn)象。與多子女家庭養(yǎng)老相比，獨(dú)生子女家庭將遭遇更大的養(yǎng)老困境?！拔椰F(xiàn)在一是擔(dān)心父母生病了怎么辦？二是父母不能動(dòng)了之后，公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)住不進(jìn)去，民營養(yǎng)老院又住不起怎么辦？”一位受訪的年輕人說道。</h3><h3> </h3><h3> 《父親躺在地上，兒女在通訊錄里……》2017年的老人節(jié)，朋友圈被這篇公眾號(hào)文章刷屏了。65 歲的朱阿姨一個(gè)人照顧癱瘓?jiān)诖驳恼煞蛞呀?jīng)五年了，唯獨(dú)沒有想過丈夫會(huì)在深夜兩點(diǎn)多的時(shí)候掉到地上。女兒遠(yuǎn)在成都，親戚和朋友這個(gè)時(shí)間都在熟睡，堅(jiān)強(qiáng)了一輩子的朱阿姨在那一刻抱著丈夫哭了。最后朱阿姨跑到樓下央求兩名保安，一再保證即使出了問題也和人家沒有關(guān)系，兩位保安才上樓幫忙把老伴搬到了床上?！拔易顭o助的時(shí)候，你爸躺在地上，你在通訊錄里?！敝彀⒁痰脑庥鼋?jīng)報(bào)道后，老兩口的無奈與悲情引發(fā)了不少人的情感共鳴。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、人口流動(dòng)化的當(dāng)下，許多子女都和父母山水相隔，當(dāng)“空巢老人”需要子女的安慰、關(guān)心和幫助的時(shí)候，遠(yuǎn)在千里之外的子女并不知道父母的痛苦，而習(xí)慣報(bào)喜不報(bào)憂，不愿意讓子女擔(dān)心的“空巢老人”，即使生活不如意、不快樂也不愿意打擾通訊錄里的孩子……“空巢老人”遇到的缺乏生活照料、看病難、缺少精神慰藉等苦楚，不僅是一個(gè)家庭的無奈與無助，更是一個(gè)不容忽視的社會(huì)問題。</h3><h3> </h3><h3> 而“空巢老人”最危險(xiǎn)的狀態(tài)是老人一個(gè)人獨(dú)居。前文中我們?cè)岬?，中國四成高齡老人(80歲以上)是獨(dú)居的。隨著獨(dú)居老人的增多，像這種老人離世多日，子女卻毫不知情的悲劇經(jīng)常見諸報(bào)端。</h3><h3> </h3><h3> 壽命不斷延長，老齡化不斷加深，我國將出現(xiàn)大量高齡、失能、“空巢老人”。以居家養(yǎng)老為主的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨巨大的挑戰(zhàn)。</h3><h3> </h3><h3><br></h3><h3><b>二、社區(qū)養(yǎng)老：比較經(jīng)濟(jì)，但只能是過渡方式</b></h3><h3> </h3><h3> 社區(qū)養(yǎng)老，就是由社區(qū)提供服務(wù)，適合目前還能動(dòng)，沒有大病、失能的老人。它可以作為能夠完全自理和完全需要照護(hù)之間的 一種過渡養(yǎng)老方式，優(yōu)勢(shì)是成本較低、不離開家，目前包括社區(qū)上門服務(wù)和托老所兩種形式。</h3><h3> </h3><h3><font color="#ff8a00">1. 社區(qū)上門服務(wù)</font></h3><h3> </h3><h3> 社區(qū)上門服務(wù)的內(nèi)容廣泛，例如由社區(qū)興辦助老食堂，為行動(dòng)不便的老人提供上門服務(wù)，它帶有一定的公益福利性質(zhì)，價(jià)格比較低廉。有的社區(qū)還利用現(xiàn)代科技手段，打造在家智慧養(yǎng)老平臺(tái)，能監(jiān)測(cè)到老人在家時(shí)的身體狀況等，安全系數(shù)提高了很多，這也為去不了養(yǎng)老院的老人提供了很大的便利。</h3><h3> </h3><h3><font color="#ff8a00">2. 托老所</font></h3><h3> </h3><h3> 白天去托老所，晚上回自己家。可以很好地解決老人孤單、在家不安全等問題。</h3><h3> </h3><h3><br></h3><h3><b>三、養(yǎng)老院：最完善的方式，想住進(jìn)去不易</b></h3><h3> </h3><h3> 養(yǎng)老院是專門提供養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，不僅有日常生活照料，當(dāng)老人有病、失能時(shí)，還可以提供醫(yī)護(hù)服務(wù)，所以它是“少子化”時(shí)代，最具可持續(xù)性的方式。但是，相比居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老，住養(yǎng)老院會(huì)有較高的、持續(xù)的費(fèi)用支出，對(duì)經(jīng)濟(jì)能力有較高的要求。目前的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)主要有以下三種類型。</h3><h3> </h3><h3><font color="#ff8a00">1. 公立養(yǎng)老院</font></h3><h3> </h3><h3> 如果不能在家養(yǎng)老，很多人自然會(huì)想到去養(yǎng)老院，而且首選優(yōu)質(zhì)的公立養(yǎng)老院，為什么？因?yàn)樗墓芾肀容^規(guī)范，更重要的是價(jià)格相對(duì)便宜。但現(xiàn)在最大的問題不是您想不想去，而是您有沒有機(jī)會(huì)去。養(yǎng)老院床位稀缺、一床難求是最大痛點(diǎn)。很多地區(qū)要排10年、20年，最夸張的要100年才能排上。</h3><h3> </h3><h3><font color="#ff8a00">2. 私立養(yǎng)老院</font></h3><h3> </h3><h3> 私立養(yǎng)老院各種檔次的都有，有的像星級(jí)酒店，有的像暗房( 10平方米住2人)，您想住哪個(gè)？當(dāng)然是條件好的。條件好的能好到什么程度？有私人醫(yī)生、特供食品、康復(fù)訓(xùn)練活動(dòng)，集養(yǎng)、護(hù)、醫(yī)、康于一體……高大上吧？但是不便宜哦!</h3><h3> </h3><h3> 現(xiàn)實(shí)的矛盾是公立養(yǎng)老院難進(jìn)，私立養(yǎng)老院太貴。整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老設(shè)施與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于老齡化速度。等到我們退休的時(shí)候，這一切能否得到切實(shí)改觀，還是個(gè)未知數(shù)。但是，期望養(yǎng)老院花很少錢就住得起，會(huì)是很不切實(shí)的想法。</h3><h3> </h3><h3><font color="#ff8a00">3. 高端養(yǎng)老社區(qū)</font></h3><h3> </h3><h3> 近年來，隨著中國雙高人群(高收入、高凈值)的不斷壯大，專業(yè)化的高端養(yǎng)老社區(qū)正在興起。例如很多保險(xiǎn)公司興建的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老社區(qū)，正在成為很多高端客戶養(yǎng)老的理想之選。因?yàn)槊嫦蚋叨?，所以一般價(jià)格不菲(北京一養(yǎng)老項(xiàng)目每月人住費(fèi)用1萬元到4萬元不等)，且人住資格跟大額保單銷售綁定。但是，考慮到大量高收人、高凈值人士即將或正在邁人退休行列，而優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源(床位)供給有限，可能會(huì)出現(xiàn)長期稀缺的局面(如同大城市的車位)，如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，現(xiàn)在先通過購買保單實(shí)現(xiàn)占位，筆者個(gè)人認(rèn)為還是有很大必要的。</h3><h3> </h3><h3> 總之，無論如何，我們要做好兩手準(zhǔn)備，身體好時(shí)可以在家養(yǎng)老，等上了年紀(jì)，需要人長期照顧時(shí)，又有經(jīng)濟(jì)條件，我們就去住養(yǎng)老院。</h3><h3><br></h3><h3><font color="#ff8a00"> 4.養(yǎng)老院：準(zhǔn)備多少錢才夠？</font></h3><h3> 住養(yǎng)老院這筆賬應(yīng)該怎么算呢？準(zhǔn)備多少才夠用？讓我們結(jié)合案例計(jì)算說明。</h3><h3> </h3><h3> 一旦住進(jìn)養(yǎng)老院，所需花費(fèi)跟基本消費(fèi)支出的性質(zhì)類似，也是一種“持續(xù)終身、剛性遞增”的支出，并且是在基本生活之上增加的一種負(fù)擔(dān)，所以，僅靠我們前面計(jì)算和準(zhǔn)備的基本生活費(fèi)很難滿足，必須做單獨(dú)預(yù)算和準(zhǔn)備。舉個(gè)例子：劉先生現(xiàn)在45歲，打算75歲時(shí)跟太太一起去住養(yǎng)老院，按預(yù)期壽命95歲算，需要住21年。他們看中了一個(gè)高端養(yǎng)老社區(qū)的戶型，目前每月的費(fèi)用為2萬元(含2人的居住費(fèi)、服務(wù)費(fèi))，他們打算60歲前攢夠一筆錢，用它來支付75歲后去住養(yǎng)老院的費(fèi)用，在假設(shè)投資收益率為4.5%，通貨膨脹率為3.5%的前提下，60歲前每年要存多少錢才夠住到95歲用？經(jīng)過計(jì)算，答案是每年大約要存31.7萬元。</h3><h3> </h3><h3> 選擇什么工具呢？跟基本生活要求一樣，也需要一筆確保能夠持續(xù)終身、剛性遞增的現(xiàn)金流，所以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然是最佳的選擇。此外，住房反向抵押式養(yǎng)老、養(yǎng)老型基金可以作為補(bǔ)充。</h3>