解惑篇【02】

高級講師王亞楠

王亞楠 簡介 歷程1998年啟步于中國人壽2008年轉正為公司員工2018年考取總公司高級講師學歷吉林大學漢語言專業(yè)長沙職業(yè)保險學院保險專業(yè)榮譽2019年榮獲國際IDA龍獎2022年榮獲省公司研發(fā)銀獎職責我是國壽文化的傳播者我是公司績效的推動者我是人才隊伍的培育者 我是一切問題的根源，愛是一切問題的答案。親愛的家人們，現(xiàn)在好，我是你們的保險管家，中國人壽高級講師王亞楠。最近大家遇到的問題，比較有代表性的，為家人們整理分享。 問題1、買了意外險，出現(xiàn)意外為什么不理賠呢？ 我拿起手機，看到有五六個未接來電，都是客戶A先生和他家嫂子打來了，我馬上回話并了解到，A先生不慎摔傷，挺嚴重！需要做手術，問哪個保險能報銷。A先生是有意外險的，但很遺憾，此次無法報銷。家人們可能會有疑問了，有意外險、出了意外怎么還報不了呢？因為意外險基本包括兩方面的保險責任，第一是意外身故；第二是意外醫(yī)療。家人們聽到這里已經了解了，A先生的意外險是第一部分，沒有第二部分意外醫(yī)療。可能也有人會說：保險公司就搞文字游戲，保險合同整那么厚，誰能看懂??？簡單明了說明白不就得了嗎？親愛的家人，在這里我要給咱們保險公司正正名哈：保險合同真簡單不了，為什么呢？因為它是法律契約，承載著我們幾十年甚至一輩子的保障，三言兩語的表達，肯定是經不起推敲的。買了很多保險，出險時得不到理賠，是我愿意還是你愿意呢？當然我們都不愿意！那為什么情況還是出現(xiàn)了呢？首先我有責任，要優(yōu)化溝通方式，對家人多一些愛與責任。家人們也應該對風險有一個客觀的認知，積極主動溝通了解。 問題2、社保報銷比例90%，買商業(yè)保險不是多余嗎？ 親愛的家人，社保不僅報銷比例高達90%，報銷上限由去年的34萬上升到了今年的45萬，您聽了之后是不是感覺商業(yè)保險更是沒用了。真的是沒用了嗎？一組數據立刻讓您看清真相。我們現(xiàn)行藥品報銷目錄的藥品有15萬種之多，納入醫(yī)保范疇的是2000多種，占整個藥品的2%。2%意味著什么？換個角度講98%的藥品還沒有納入社保，都是自費藥。親愛的家人，了解到這個數據是不是讓你很吃驚，競然高達98%的藥還沒有納入社保，這部分是完全由我們自己掏腰包的。所以保證品質醫(yī)療，給生命以尊言，社保+商保，一個都不能少。 問題3、在醫(yī)院有住院病歷，還能買保險嗎？ 如果是因為扭腰崴腳等意外住院、或者闌尾炎等小疾病住院，病歷上其它各項指標都正常，一般是可以買保險的。但是如果情況嚴重，就不行了。我們有一位家人問我，說肝上長了東西，還能保險嗎？他把病理診斷發(fā)給我了——肝細胞癌（梁狀型），我清晰而委婉的告訴他，不能承保。他緊接著又問：重疾、醫(yī)療都不能保嗎？我知道，他不是沒聽清，是不想接受這個現(xiàn)實，因為我們無法理解病人和病人家屬對于保險的渴望，但是很遺憾，這種情況，沒人會有辦法。我們通常認為，保險只要我花錢就可以買，沒錯，那是理財類的。對于醫(yī)療險和重疾險，半數人已被拒之門外，相對嚴重一點的住院病歷、或者不知不覺50歲以上了，基本上和保障類的保險無緣了，所以買保險，有資格才是王道。 問題4、身體小毛病醫(yī)生說沒事，為什么買不了保險了？ 保險醫(yī)學和臨床醫(yī)學兩者是存在差異的，臨床醫(yī)學我們比較了解了，就是治療患者的疾病，減輕痛苦，延長生命。我們再來說說什么是保險醫(yī)學。保險醫(yī)學：目標是維護保險的公平性，通過判定被保險人買保險的時候是否存在影響其死亡率和發(fā)病率的風險因素，確保不同的風險體能夠按照不同費率水平和條件進行承保。舉個栗子：30幾歲的一位女士，身體好的不像話，一次意外，腳部骨折住院，在進行身體檢查時，有乳腺纖維瘤，它是引發(fā)乳腺癌的誘因，所以被拒保重疾險和醫(yī)療險。 問題5、感覺保險買的不合適，想退保怎么辦？ 前幾天在公司一樓大廳碰到一位女士來退保，她退保的主要原因是不合適。每年交4500元，交費20年，合計9萬，重疾保障是10萬，感覺不合適。我給她看了我老公的一張保單，每年交費10518元，交費期20年，保額20萬，累計交費21萬，已超過了保額，但是我為什么要買呢？因為我算得出利息，算不出風險，一旦中途出現(xiàn)了重疾，理賠20萬，后續(xù)保費就免了，如果20年或者一輩子我老公都健康無重疾，這20萬元給我女兒也很好。什么是萬全的風險規(guī)劃呢？我們不知道明天的生活會以什么樣的方式呈現(xiàn)，我們能做的是：不管出現(xiàn)什么情況，我們都有應對的預案，在自己能力范圍內的最佳選擇，不留遺憾。如果買的是理財類的保險，因為急用錢想退保怎么辦呢？有兩個辦法：減少保額，免交保費，保險責任繼續(xù)有效；如果只是暫時經濟上出現(xiàn)了困難，可以選擇保單借款，情非得已再選擇退保。 問題6、業(yè)務員承諾理賠時豁免保費返還，為什么不返呢？ 早上上班，剛進一樓大廳，看見三個人正和大廳經理說事，氣氛有些緊張，好奇心讓我停下腳步。開始和大廳經理說話的是離司的業(yè)務員、然后是客戶的兒媳，客戶的兒子在旁邊偶爾插話。通過他們的交談了解到，客戶是4年前得的癌癥，當時客戶的兒子和兒媳考慮到老人家很有文化，也很敏感，沒敢說是癌癥，也就沒有理賠?，F(xiàn)在老人身故來理賠，按照合同約定，給付3萬元的身故金，客戶的訴求是同時返還生病后所交的4年保費。大廳經理說：申請重疾保險金是被保險人老爺子的權力，然后豁免以后各期保費。當時老爺子放棄了此項權力，現(xiàn)在理賠的是身故金，是受益人也就是客戶兒子的權力，所以4年保費是不能返還的。客戶說他當時咨詢業(yè)務員了，說人死了之后不僅賠付3萬元，而且還返還生病之后的各期保費，而且有錄音?？蛻羰呛苡蟹梢庾R的，但可惜用錯了地方。親愛的家人，客戶不去維權吧，4年的保費白交了；去告業(yè)務員會有什么樣的結果呢？未知!可以確定的是要搭上時間和心情。業(yè)務員當初是有意誤導嗎？我想不一定，很有可能是業(yè)務知識不專業(yè)，責任心再差一點，所以導致了今天大家都很為難的狀況。 問題7、保險合同是公司簽發(fā)，業(yè)務員離職有什么關系嗎？家人A找到我，說要在同心醫(yī)院做個手術，在A保險公司買的百萬醫(yī)療，問能不能報銷；家人B給我發(fā)來一條信息，B保險公司的業(yè)務，問與銀行簽署協(xié)議是什么情況？還有家人微信給我發(fā)來截圖，和C保險公司業(yè)務員的對話，問我這個情況是真是假等等。特別感謝家人們的信賴，有關保險的事情第一時間想到我。能幫到家人是我特別樂意做的事。但每家公司都有自己的運營模式，我不在其內了解的也很有限。保險是一個長期契約，一份承諾，投保的同時，是服務的開始，可能是10年、20年，甚至是終身。而保險公司的人員流動又很頻繁，所以善良靠譜的業(yè)務經理就特別重要。好了親愛的家人們，以上就是本期節(jié)目的全部內容。有緣相識，我很珍惜，站在中國人壽的魅力舞臺，用這些的經歷和所學能幫到家人特別開心，家人們或者你們的親人朋友，生活中遇到有關保險的問題都可以找我。也許您已滿意，但我仍在努力，感謝聆聽，祝家人們好運！ 編輯：王亞楠辦公室：2087883手機號：15948808181地址：中國人壽三樓（新華書店對面）