<p class="ql-block ql-indent-1"><span style="color: rgb(68, 68, 68); font-size: 18px; background-color: rgb(246, 246, 246);">我們都聽過「不要把所有雞蛋都放在一個籃子里」，那這句話其實還有下半句就是「也不要放在太多的籃子里」。那我們家庭的資產(chǎn)到底有幾個籃子才最合適呢？當(dāng)我們說起資產(chǎn)配置，聊的就是這件事。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="color: rgb(68, 68, 68); font-size: 18px; background-color: rgb(246, 246, 246);">現(xiàn)在呢，很多人或多或少都有些理財?shù)睦砟?，比如買個余額寶就算是理財?shù)娜腴T了。但組成家庭之后，要是問你現(xiàn)在家庭資產(chǎn)配置的情況是怎樣，我相信很多人都會一頭霧水。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="color: rgb(68, 68, 68); font-size: 18px; background-color: rgb(246, 246, 246);">多數(shù)人的觀念還是消費第一，儲蓄第二，如果有沒花完的呢就再去做一些理財。一個人這樣過或許還行，畢竟有父母保底。但是家庭這樣做，就完全暴露在風(fēng)險下了。</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">一個合理的家庭資產(chǎn)配置應(yīng)該是，先生存，后生活，最后生財。</b></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">生存，就是要保障家庭的所有剛性需求能得到滿足，同時還有抵御風(fēng)險的能力，當(dāng)意外來臨時，家庭不會走投無路。其次，我們要保障家庭的生活質(zhì)量，誰都不愿意緊巴巴的過日子對吧。最后，我們可以通過一些理財手段實現(xiàn)財生財，為家庭創(chuàng)造更多的財富。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">那想要做到這三點，我們的資產(chǎn)該怎么配置呢？</b></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">如果你在網(wǎng)上搜索「家庭資產(chǎn)配置」，一定會看到一個標(biāo)準普爾象限圖，大家可以在文稿中看到這個象限圖。據(jù)說這是比較科學(xué)的家庭資產(chǎn)配置方法。我們也把這個方法教給大家：</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">我們說，雖然這個方式是流行的一種，不過它也有不合理的地方，比如它沒有討論配置資產(chǎn)的基數(shù)。因為現(xiàn)在很多家庭的資產(chǎn)大部分都是房產(chǎn)。我們舉例來說，假設(shè)一個家庭的資產(chǎn)是 200 萬，其中 140 萬是房產(chǎn)，那我們不可能按照 200 萬的資產(chǎn)去配置對吧。所以當(dāng)我們配置家庭資產(chǎn)時，不應(yīng)該把所有的資產(chǎn)都算在內(nèi)，而是要算結(jié)余，也就是家庭的年收入減去剛性支出，比如房貸、車貸、物業(yè)費這些必須要繳納的費用。</span><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">剩下的結(jié)余才是我們要配置的資產(chǎn)。</b></p><p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">雖然普爾象限有不合理的地方，但我們?nèi)匀豢梢詫W(xué)習(xí)它配置家庭資產(chǎn)的思路。</b></p><p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">它把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，根據(jù)不同賬戶的特點進行管理，從而分散家庭風(fēng)險。</b></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">第一個是現(xiàn)金賬戶</b><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">，負責(zé)家庭的日常生活開銷，像伙食費、交通費這些常規(guī)的支出都在這個賬戶里。那這筆錢是我們每天都要花的，所以儲存的時候，對靈活性的要求比較高，可以存在余額寶里或者是活期儲蓄。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">第二個賬戶叫做保障賬戶</b><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">，就是作為家庭的保障，轉(zhuǎn)移那些我們無法承擔(dān)的風(fēng)險，幫家庭解決突發(fā)的大額開支。比如家人遭遇意外或者重大疾病的時候，可能要求我們一次性拿出幾十萬甚至上百萬。所以這個賬戶的主要形式就是配置像意外險、重疾險這種保障類保險，而且保額要足夠高，保證能夠?qū)L(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。那如果沒有這個賬戶的話，一旦家庭突發(fā)意外，可能瞬間就會傾家蕩產(chǎn)。</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">第三個賬戶叫做保本賬戶</b><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">，主要是為家庭以后的剛性支出提前儲備一些現(xiàn)金流，比如孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金等，這些錢都是到了一定階段就必須要花的錢，而且不是小數(shù)目，所以要提前規(guī)劃好。那這個賬戶的錢，安全性是排在第一位的，要保證本金不能有任何損失，同時可以追求一些收益來抵御通貨膨脹，建議選擇銀行理財，基金定投，股票投資等做投資組合。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">那第四個賬戶是投資賬戶</b><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">，主要是為家庭創(chuàng)造更多財富，通過一些有風(fēng)險的投資賺取收益，像股票投資，基金定投等收益比較高的渠道。但是我們都知道高收益就代表高風(fēng)險，所以在配置這個賬戶時要保證這筆錢是我們能虧得起的錢，這樣即便有損失，也不會對家庭造成太大的影響。</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">此外，我們還加入了一個</span><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">備用金賬戶</b><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">，用于應(yīng)對生活中那些突發(fā)性的，而且不被上面四個賬戶所覆蓋的事情。生活中難免會有突發(fā)急需用錢的時候，可能是信用卡還款周轉(zhuǎn)不開；也可能是臨時決定跟朋友去旅游；或者某一個月要參加好多婚禮，隨份子總不能刷信用卡。所以這就要求家庭中必須有一部份可隨時流動的資金，來應(yīng)對這些突發(fā)狀況。那這個賬戶對靈活性的要求會比較高，所以可以選擇像債券這種取現(xiàn)很方便的渠道。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">那這五個賬戶組合在一起，就是一個比較完整的家庭資產(chǎn)配置方案了，基本上是能夠覆蓋家庭的所有需求。</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">具體該怎么配置？家庭財務(wù)對資產(chǎn)的需求是動態(tài)變化的。</span><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">不同時期，家庭的財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力都是不同的。所以在配置家庭資產(chǎn)的時候，我們也要根據(jù)不同時期的特性來分配比重。</b></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">我們按照夫妻的年齡將家庭劃分為 4 個時期。</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><b style="color: rgb(68, 68, 68); font-size: 18px; background-color: rgb(246, 246, 246);">當(dāng)夫妻二人在 25 歲 - 35 歲之間時，家庭處于筑巢期</b><span style="color: rgb(68, 68, 68); font-size: 18px; background-color: rgb(246, 246, 246);">。這一階段家庭收入會逐漸增加，而年輕夫妻對生活質(zhì)量要求高，也會買一些比較高檔的用品，所以這一時期日?；ㄤN的占比是最大的。比重第二大的，就是保本賬戶了，因為這一階段孩子入學(xué)的花銷是比較大的，以及要準備夫妻二人的養(yǎng)老金。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="color: rgb(68, 68, 68); font-size: 18px; background-color: rgb(246, 246, 246);">而保障賬戶根據(jù)雙十定律，大概是 10% 左右，可能有人會問 10% 真的夠嗎？我舉例來說，在普爾象限中，保障賬戶的占比是 20% 。這就意味著如果家庭有 50 萬的資產(chǎn)，你要拿出 10 萬塊錢去買保險，很明顯這個比重過高，不太現(xiàn)實，這也是普爾象限另一個不合理的地方。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">但如果是拿出 5 萬塊錢為家庭購置保險，還是負擔(dān)的起的，而且保額也是夠用的。那投資方面，因為這時期家庭的資產(chǎn)不會太多，年輕夫妻的投資經(jīng)驗又少，好在風(fēng)險承受能力較強 ，所以可以適當(dāng)?shù)刈鲆恍┩顿Y。</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">當(dāng)夫妻二人到了 35 歲 - 50 歲之間的時候呢，家庭處于滿巢期</b><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">。夫妻二人的收入比較可觀，孩子還在受教育階段。這一階段家庭資產(chǎn)增多，生活也比較穩(wěn)定，所以日常的開銷不會占太大的比重。重大的開支還是在子女教育以及準備養(yǎng)老上，所以保本賬戶的占比會大一些。而隨著夫妻二人的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗越來越多，投資上也可以多投入一些，為家庭創(chuàng)造更多財富。</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">等到了 50 歲 - 65 歲的時候，家庭就到了離巢期</b><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">。夫妻二人準備退休，也不用承擔(dān)子女的教育費用。所以這一階段重點就是儲備好自己的養(yǎng)老金。那這時保障賬戶的比重會減小，因為買的意外險或者重疾險已經(jīng)結(jié)束繳費期了。此外，這時期夫妻二人的工作經(jīng)驗和經(jīng)濟狀況都到達最高峰，最適合積累財富，所以可以擴大投資，但也不宜選擇風(fēng)險過高的投資渠道，安全穩(wěn)健為主。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">等到夫妻二人過了 65 歲，家庭就處于「空巢期」了</b><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">。兩人均已退休，子女生活也逐漸穩(wěn)定。主要的目的就是我們可以安度晚年。那保本在這個時期比什么都重要，最好就不要再進行新的投資了。如果有一定的投資經(jīng)驗和能力，也可以進行少量的風(fēng)險投資。那保險基本上都已經(jīng)結(jié)束繳費期，可能還有一部分壽險保障是為了給下一代傳承財富，所以此時保障賬戶的占比也會降低很多。</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><span style="color: rgb(68, 68, 68); font-size: 18px; background-color: rgb(246, 246, 246);">接下來還有我們補充的備用金賬戶。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><b style="color: rgb(68, 68, 68); font-size: 18px; background-color: rgb(246, 246, 246);">備用金是用來應(yīng)對生活中的一些突發(fā)狀況</b><span style="color: rgb(68, 68, 68); font-size: 18px; background-color: rgb(246, 246, 246);">，通常是準備 3-6 個月的生活費，足夠應(yīng)對一些生活中的突發(fā)事件即可。而且備用金同樣也可以根據(jù)家庭不同階段的經(jīng)濟水平來做調(diào)整。比如年輕家庭可能沒那么多錢，大概能留出兩個月或者一個月的生活費也可以，如果經(jīng)濟狀況比較好，想多留一些也是可以的。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="color: rgb(68, 68, 68); font-size: 18px; background-color: rgb(246, 246, 246);">那這筆錢該怎么打理呢？我們前面說過，備用金賬戶對靈活性的要求很高，但大家也知道，靈活性高就代表收益會很低。如果我們很長時間都用不到這筆錢，資金閑置太久也會貶值。</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><b style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">所以要跟大家分享一個方法，讓備用金在保持靈活的同時盡量獲得更多的收益。</b></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">我們將備用金分成 4 份，其中一份是短期而且非常靈活的，建議就放在貨幣基金里， t+1 的機制，次日就能取出，足夠你臨時應(yīng)急，也不會犧牲太多收益。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">另外 3 份買 90 天的理財產(chǎn)品，這樣收益會高不少。那有人會問 90 天不能動這筆錢還怎么保持靈活?。窟@里還有個小技巧，就是分散投資。</span></p> <p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">三份備用金投入的時間間隔 1 月，也剛好給你準備這筆儲蓄的時間。這樣你的備用金就會像第二張圖那樣，在紅色區(qū)域內(nèi)，備用金都享受著 90 天期的理財收益率，同時還可以保證每個月都有三分之一的本金可以到期取出。這樣就可以同時兼顧靈活性和收益。</span></p><p class="ql-block ql-indent-1"><span style="background-color: rgb(246, 246, 246); font-size: 18px; color: rgb(68, 68, 68);">當(dāng)我們在做家庭資產(chǎn)配置的時候，有兩件事要做。一是按照不同需求將家庭資產(chǎn)分為五個賬戶，我們根據(jù)不同賬戶的特點進行分別管理。二是因為家庭財務(wù)對資產(chǎn)的需求是動態(tài)變化的，所以我們要根據(jù)家庭在不同階段的特點來調(diào)整資產(chǎn)的比重。</span></p>