旺季營(yíng)銷(xiāo)年金險(xiǎn)熱銷(xiāo)的6大法律作用！

A無(wú)限風(fēng)光在險(xiǎn)峰

<h3>年金險(xiǎn)，因其在資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承、隔離債務(wù)、防范婚姻風(fēng)險(xiǎn)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，成為眾多高凈值人士青睞的產(chǎn)品。<br></br></h3></br><h3>那從法律層面來(lái)看，年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在哪里？今天我們一起來(lái)揭秘年金險(xiǎn)的六大法律作用！<br></br></h3></br><h3><strong>一、掌握控制權(quán)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)傳承</strong></h3></br><h3>對(duì)于高凈值客戶(hù)和高凈值家庭來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)的安全、穩(wěn)定、有序傳承是必須要考慮的事情。</h3></br><h3>但是，因?yàn)檫z產(chǎn)問(wèn)題，導(dǎo)致兄弟反目、家族決裂的案例俯拾皆是。</h3></br><h3><strong>用好年金險(xiǎn)，可以完美解決生前及百年后的資產(chǎn)控制和有序傳承。</strong></h3></br><h3>《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：</h3></br><h3>人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。</h3></br><h3>同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：</h3></br><h3>被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。</h3></br><h3>受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。</h3></br><h3>父母可以通過(guò)投、被保人和受益人的合理規(guī)劃，確?？刂瀑Y產(chǎn)，并根據(jù)意愿分配資產(chǎn)的份額。</h3></br><h3>如：<strong>父母可以自己作為投保人和被保險(xiǎn)人，受益人指定為自己的一個(gè)或多個(gè)子女</strong>（只要在合同中明確受益比例即可）。</h3></br><h3>這樣配置的優(yōu)勢(shì)在于，父母作為保單的投保人，牢牢掌握保單的控制權(quán)。同時(shí)作為被保險(xiǎn)人，可以通過(guò)年金來(lái)支撐幸福的老年生活；還可以根據(jù)子女的表現(xiàn)，隨時(shí)變更子女的受益比例。</h3></br><h3><strong>真正做到想給誰(shuí)就給誰(shuí)，想給多少就給多少！</strong></h3></br><h3>百年之后，子女可以通過(guò)保險(xiǎn)合同，快速獲得保險(xiǎn)金。<strong>避免了遺產(chǎn)的爭(zhēng)奪和遺囑公證等其他成本的支出。</strong></h3></br><h3><strong>二、絕對(duì)安全，用合同載明收益</strong></h3></br><h3>說(shuō)到安全，就要提到剛性?xún)陡丁?lt;strong>不能剛性?xún)陡?，說(shuō)明連本都保不了</strong>。那還有什么安全可言？</h3></br><h3>那現(xiàn)在能剛性?xún)陡兜挠心男?lt;/h3></br><h3>《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，<strong>能剛兌的，只有定存和保險(xiǎn)</strong>?？吹竭@里你可能說(shuō)，不對(duì)啊，我買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品就是保本的啊。</h3></br><h3>如果你再聽(tīng)到有保本的理財(cái)，建議馬上去舉報(bào)，因?yàn)閷?duì)于理財(cái)，政策根本不允許保本！</h3></br><h3>你也可以認(rèn)真看下理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)，能找到保證收益等相關(guān)描述的，只能說(shuō)明你看了個(gè)假說(shuō)明書(shū) <h3><strong>那憑啥說(shuō)保險(xiǎn)可以剛兌</strong>？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同上已經(jīng)白紙黑字明明白白地寫(xiě)明了保證收益率。</h3></br><h3> <h3>其實(shí)，<strong>保險(xiǎn)能夠剛兌，是由于保險(xiǎn)的法律屬性決定的</strong>。保險(xiǎn)，就是要安全和長(zhǎng)期收益。</h3></br><h3>《保監(jiān)人身險(xiǎn)（2017）134號(hào)》第二條：</h3></br><h3>保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者長(zhǎng)期生存金、長(zhǎng)期養(yǎng)老金的積累，并為消費(fèi)者提供長(zhǎng)期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。</h3></br><h3>目前，各大保險(xiǎn)公司的保證收益率一般在2%-3%之間，比如上圖的2.5%。</h3></br><h3>這個(gè)收益率，低嗎？不高！</h3></br><h3>但是我們還要搞清楚兩個(gè)事情：第一，這個(gè)是保證收益率（保本的前提下保證2.5%收益），不要拿去和有可能損失本金的其他投資方式去比。第二，這個(gè)2.5%是不管未來(lái)利率如何變化，持續(xù)存在的，10年之后這樣，20年、30年之后只要合同生效，仍然是這樣。</h3></br><h3><strong>隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的體量逐漸變大，發(fā)展速度走低，貨幣的機(jī)會(huì)成本（利率）下降這幾乎是不可逆的。大的趨勢(shì)是逐漸向下，直至零，甚至負(fù)利率。</strong></h3></br><h3><strong>現(xiàn)在看2.5%確實(shí)不高，就如十幾年前看當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品8%的利率也不高一樣，那現(xiàn)在還有8%的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？</strong>且行且珍惜，其他話(huà)，我覺(jué)得不用再講了。</h3></br><h3>中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川在創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇上表示，<strong>實(shí)際上我們中國(guó)還是可以盡量避免快速地進(jìn)入到這個(gè)負(fù)利率時(shí)代</strong>。</h3></br><h3>負(fù)利率時(shí)代，2.5%肯定是整條街最亮的仔！</h3></br><h3><strong>三、明確歸屬，規(guī)避婚變風(fēng)險(xiǎn)</strong></h3></br><h3>婚前財(cái)產(chǎn)，在沒(méi)有婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議的前提下，極易發(fā)生混同，轉(zhuǎn)化為共同財(cái)產(chǎn)。</h3></br><h3>且不說(shuō)基本一結(jié)婚就混同的現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)，就算署名一人名下的婚前房產(chǎn)，也很可能因?yàn)橘I(mǎi)賣(mài)、抵押等各種情形轉(zhuǎn)化為共同出財(cái)產(chǎn)。</h3></br><h3><strong>通過(guò)年金險(xiǎn)，可以非常清楚地界定財(cái)產(chǎn)的屬性，避免被分割。</strong></h3></br><h3>那如何配置保險(xiǎn)架構(gòu)呢？</h3></br><h3>第一種保險(xiǎn)架構(gòu)：<strong>父母作為投保人、被保人，子女作為受益人。</strong></h3></br><h3>這樣設(shè)計(jì)的好處是：父母掌控保單的控制權(quán)，可以領(lǐng)取生存金來(lái)養(yǎng)老，百年之后保險(xiǎn)金歸屬子女一方。與前文第一條的架構(gòu)一樣。</h3></br><h3>至于為啥只歸屬子女一方，根據(jù)就是《第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議（民事部分）紀(jì)要》相關(guān)規(guī)定：</h3></br><h3>婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。<br></br></h3></br><h3>而子女作為受益人獲得的保險(xiǎn)金，就屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)而非夫妻共同財(cái)產(chǎn)。</h3></br><h3>第二種架構(gòu)是<strong>父母作為投保人，子女作為被保險(xiǎn)人，父母作為受益人。</strong></h3></br><h3>這樣可以保證子女有生存金來(lái)補(bǔ)貼生活，而子女領(lǐng)取的生存金，也基本都是屬于個(gè)人所有。為啥說(shuō)是基本屬于？因?yàn)檫@里在具體司法實(shí)踐中有分歧，詳細(xì)請(qǐng)參見(jiàn)之前的文章（<a data-itemshowtype="0" data-linktype="2" href="http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU0OTI4MTEwNw==&mid=2247484551&idx=1&sn=4d191c45ceb4bd2855f868eaa68eeea3&chksm=fbb308bbccc481adf75dc5c7c463fcf11362fcf9dae9055ef4dd3290b1568e1a0c97fbf674da&scene=21#wechat_redirect" tab="innerlink" target="_blank" textvalue="法保課堂第10期：婚前一份年金險(xiǎn)，婚后不分好安全，父母懂了都會(huì)買(mǎi)。">法保課堂第10期：婚前一份年金險(xiǎn)，婚后不分好安全，父母懂了都會(huì)買(mǎi)。</a>）</h3></br><h3><strong>四、預(yù)設(shè)防火墻，保證個(gè)人及家庭資產(chǎn)安全</strong></h3></br><h3>企業(yè)主是我國(guó)高凈值人群的主力，但我國(guó)企業(yè)最大的問(wèn)題是<strong>公司治理不健全、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、公司財(cái)產(chǎn)和家族財(cái)產(chǎn)沒(méi)有嚴(yán)格的界限</strong>。</h3></br><h3>這就導(dǎo)致一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)出問(wèn)題，很容易波及到家庭財(cái)富。</h3></br><h3><strong>通過(guò)年金險(xiǎn)，可以設(shè)立企業(yè)和家庭的防火墻，增強(qiáng)財(cái)富的穩(wěn)定性和安全性。</strong></h3></br><h3>但是，要實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)防火墻的作用，投、被保人和受益人的安排要做好，否則可能會(huì)失去效果。</h3></br><h3>建議的架構(gòu)是<strong>企業(yè)主的父母作為投保人，企業(yè)主作為被保險(xiǎn)人，可以享受年金收益，子女作為受益人，達(dá)到避債的目的。</strong></h3></br><h3>這樣的設(shè)計(jì)條件下，就算企業(yè)主因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題欠債，也不會(huì)影響到保單的狀態(tài)。</h3></br><h3><strong>五、調(diào)節(jié)稅負(fù)，降低傳承成本</strong></h3></br><h3>個(gè)人所得稅法規(guī)定，保險(xiǎn)賠款免征個(gè)人所得稅。<strong></strong></h3></br><h3> <h3>那滿(mǎn)期金、生存金呢？這個(gè)在法律上沒(méi)有明確規(guī)定，<strong>司法實(shí)踐中暫未征收</strong>。</h3></br><h3>除了個(gè)人所得稅之外，還有一個(gè)稅種要特殊說(shuō)明，遺贈(zèng)稅——遺產(chǎn)及贈(zèng)與稅。</h3></br><h3>目前，我國(guó)尚未開(kāi)征遺贈(zèng)稅。但是，<strong>隨著共同富裕時(shí)代的到來(lái)，房產(chǎn)稅已箭在弦上。遺產(chǎn)稅、資本利得稅等，作為調(diào)節(jié)收入的主要稅種，相信不會(huì)太遠(yuǎn)</strong>。</h3></br><h3>通過(guò)法理來(lái)說(shuō)，就算遺產(chǎn)稅來(lái)臨，通過(guò)人壽保單的提前安排，也可以大大降低稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。</h3></br><h3>《最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》中指出：</h3></br><h3>根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來(lái)清償債務(wù)或者賠償。</h3></br><h3>指定了受益人的理賠金，連遺產(chǎn)都不算，何來(lái)的遺產(chǎn)稅征收？<br></br></h3></br><h3><strong>六、鎖定資金，保證現(xiàn)金流</strong></h3></br><h3>很多企業(yè)，因?yàn)楝F(xiàn)金流無(wú)法持續(xù)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題。所以，<strong>資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和變現(xiàn)速度也是進(jìn)行配置前要考慮的關(guān)鍵因素</strong>。</h3></br><h3>《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：</h3></br><h3>按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。</h3></br><h3>這保證了保單沒(méi)有被保險(xiǎn)人的同意，不能被轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押，確保了資金的安全性。</h3></br><h3>同時(shí)，這并沒(méi)有喪失資金的靈活性，投保人可以根據(jù)保單現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行快捷借款，并且線(xiàn)上線(xiàn)下均可操作，非常靈活，貸款期間保單權(quán)益不受影響。</h3></br><h3>《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號(hào)）第四條：</h3></br><h3>保險(xiǎn)公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價(jià)值或賬戶(hù)價(jià)值的80%</h3></br><h3>千萬(wàn)不要小看這80%哦，這意味著投保人可以隨時(shí)變現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值的80%。在亟需現(xiàn)金的時(shí)候，這就是非常好的渠道。</h3></br><h3>以上，就是年金險(xiǎn)在法律層面的六大功用。<strong>對(duì)于每一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)都是資產(chǎn)配置的重要形式！</strong></h3></br><h3>如何配置年金險(xiǎn)才能更好地發(fā)揮其作用，需要專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人來(lái)規(guī)劃和服務(wù)。所以，趕緊聯(lián)系您身邊的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人吧。</h3></br><h3> <a href="https://mp.weixin.qq.com/s/-_y7ZoL68LAoMHWB0Nu_Cg" >查看原文</a> 原文轉(zhuǎn)載自微信公眾號(hào),著作權(quán)歸作者所有