<p class="ql-block"> 年金是一個(gè)不為人熟知的保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是過去十年低利息環(huán)境，讓它的回報(bào)率非常沒有競(jìng)爭(zhēng)力。隨著利息的上升，年金也不失為一個(gè)增加退休收入穩(wěn)定性、減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及抵抗長(zhǎng)壽帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的很好的金融工具。</p> <p class="ql-block"> 理解年金，可以從理解退休金開始。尤其在國(guó)內(nèi)退休的人群，僅有的退休來源就是政府的退休金。年金就是自己為自己做的退休金，把一筆錢交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)按照你的年齡、性別來估算給你的每年或者每月的退休金。就好像你和保險(xiǎn)公司打了一個(gè)賭，你活過它精算的年齡，你贏了；反之，保險(xiǎn)公司贏了。</p> <p class="ql-block"> 為什么要買年金？曾經(jīng)有統(tǒng)計(jì)，擁有快樂退休生活的人，往往都是有退休金的人，比如公務(wù)員、教師、護(hù)士等等。因?yàn)樗麄儾粨?dān)心市場(chǎng)大跌會(huì)損失退休收入，也不用擔(dān)心活得太久，錢沒了。</p><p class="ql-block"> 沒有退休金計(jì)劃的人，是不是就不能做到同樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃呢？不是的，我們可以為自己做退休金計(jì)劃，活到多久，都有錢用。</p><p class="ql-block"> 我們來看一個(gè)案例。</p><p class="ql-block"> Amy, 女，65歲，準(zhǔn)備退休了，有20萬RRSP，20萬普通投資，10萬TFSA, 每個(gè)月領(lǐng)取政府CPP和OAS$1200, 房貸付清，每個(gè)月的生活開銷是$2500（需要稅前$3000）。</p><p class="ql-block"> 解決方案：用20萬RRSP購(gòu)買保障20年的年金，每個(gè)月支付$1008, 17年回本，如果在保障期內(nèi)過世，受益人可以繼續(xù)領(lǐng)取剩余的年金。20年保證領(lǐng)取的金額為$241,920。在加拿大女性的平均壽命是86，活過90時(shí)也很常見，年金可以保障領(lǐng)取人在世期間有固定的收入。不足的$800，可以考慮從普通投資賬戶支取，大概是本金的4%，這樣的提取率可以盡可能地保持資金的穩(wěn)定。免稅賬戶則作為更長(zhǎng)期的投資，具有免稅增長(zhǎng)和繼承的稅務(wù)優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)退休收入的不足，或者作為遺產(chǎn)來安排。</p><p class="ql-block"> 以上方案，Amy每月有$2200的固定的終身收入，僅有$800的收入空缺需要用其它投資來補(bǔ)充，而且RRSP收入也均分到所有年份，做到稅務(wù)優(yōu)化。</p> <p class="ql-block"> 總而言之，我們多樣化地配置資產(chǎn)，既要有足夠的保證退休收入，又要享受市場(chǎng)增值帶來的資產(chǎn)增長(zhǎng)，還要最大限度地減稅，這就需要根據(jù)每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況和目標(biāo)，量身定做。您是否想知道您未來的退休財(cái)務(wù)規(guī)劃是怎樣的呢？歡迎垂詢。</p> <p class="ql-block">【作者】Jenny Zhang, 管理學(xué)博士，特許財(cái)務(wù)規(guī)劃師，注冊(cè)退休顧問，在加拿大上市資產(chǎn)管理公司做專職財(cái)務(wù)規(guī)劃師十年，為高凈值客戶提供量身定做的財(cái)務(wù)規(guī)劃方案，涵蓋稅務(wù)、投資、保險(xiǎn)、遺產(chǎn)規(guī)劃、生意的理財(cái)建議，歡迎垂詢：jenny.zhang@ig.ca。</p>