保險(xiǎn)合同及其主體

李朝云律師

保險(xiǎn)合同及其主體 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 一、保險(xiǎn)合同的特征 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則要承擔(dān)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù)，雙方都要對(duì)保險(xiǎn)合同承擔(dān)義務(wù)。然而，保險(xiǎn)合同卻不同于其他雙務(wù)合同。首先，雙方不存在對(duì)待給付的關(guān)系，如果保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生，則保險(xiǎn)人不用向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金，而如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，支付的保險(xiǎn)賠償金卻是遠(yuǎn)大于投保人支付的保費(fèi)，雙方之間不存在對(duì)待給付。其次，保險(xiǎn)合同中也不存在普通雙務(wù)合同中的同時(shí)履行的情況。因?yàn)?，投保人支付保費(fèi)，不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金。 首先保險(xiǎn)合同是射幸合同。所謂射幸合同，就是指對(duì)雙方而言合同約定的情況不一定發(fā)生，因而具有不確定性。投保人支付保費(fèi)，能否獲得補(bǔ)償具有不確定性，發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)被保險(xiǎn)人能夠獲得補(bǔ)償。如果保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生，則被保險(xiǎn)人會(huì)一無(wú)所獲。雙方都是為了未來(lái)不確定的情況而訂立合同的。 其次保險(xiǎn)合同是格式合同。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，其專業(yè)化、知識(shí)掌握技術(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通的投保人。因此，許多保險(xiǎn)合同都由保險(xiǎn)公司事先制定好保險(xiǎn)單的格式與內(nèi)容，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，只有接受與不接受兩種選擇，在很大程度上喪失了磋商的機(jī)會(huì)。這樣的保險(xiǎn)合同可以提高效率，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的定型化、標(biāo)準(zhǔn)化、技術(shù)化。然而，這樣做在很大程度上損害了作為合同另一方當(dāng)事人的投保人的利益。因此，法律和司法解釋對(duì)于保險(xiǎn)人在合同中的有利地位進(jìn)行了限制，如在合同內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)做對(duì)投保人有利的解釋，保險(xiǎn)人附除外責(zé)任的說(shuō)明義務(wù)，等等。 再次保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。誠(chéng)實(shí)信用原則是民商法的基本原則之一，作為民商法重要組成部分的保險(xiǎn)法，自然應(yīng)當(dāng)遵循這一原則的要求。然而，保險(xiǎn)法律對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)信用的要求程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他民商事活動(dòng)，應(yīng)為最大程度的誠(chéng)實(shí)信用，因此稱為最大誠(chéng)信原則。 二、保險(xiǎn)合同的分類 按照保險(xiǎn)賠償款是否確定，可分為： （一）定值保險(xiǎn)，即在訂立合同之時(shí)已經(jīng)確定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載入到保險(xiǎn)合同之中的保險(xiǎn)合同。此類保險(xiǎn)合同主要存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中。一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，雙方在合同中事先所確定的保險(xiǎn)價(jià)值即應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。 （二）不定值保險(xiǎn)，是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先估計(jì)其價(jià)值，僅載明危險(xiǎn)發(fā)生以后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同雙方僅約定了保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的估算留待保險(xiǎn)事故發(fā)生以后進(jìn)行。 按照保險(xiǎn)合同的標(biāo)的可分為： （一）人身保險(xiǎn)合同，是指以被保險(xiǎn)人的生命、身體和健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的定值保險(xiǎn)合同。由于人身體的特別性，無(wú)論人身發(fā)生了什么樣的傷害、損害，甚至即使沒有造成財(cái)產(chǎn)上的損失，保險(xiǎn)人仍然要按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。人身保險(xiǎn)合同按照標(biāo)的的不同，分為意外傷害保險(xiǎn)、身體健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，則是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 三、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人即投保人和保險(xiǎn)人。投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，必須具備以下條件：一是，具有完全的民事權(quán)利能力和相應(yīng)的民事行為能力。民事權(quán)利能力是指民事主體依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格；民事行為能力是指民事主體以自己的行為享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的能力?！睹穹ǖ洹穼⒆匀蝗说拿袷滦袨槟芰Π凑漳挲g、智力、精神健康狀況分為完全民事行為能力、限制民事行為能力和無(wú)民事行為能力。八周歲以上的未成年人、不能完全辨認(rèn)自己行為的成年人為限制民事行為能力人，其作為投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，需由其法定代理人代理或經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)。未滿八周歲的未成年人、不能辨認(rèn)自己行為的八周歲以上的自然人為無(wú)民事行為能力人，通常不能成為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。二是，投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。否則不能申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，已訂立的合同為無(wú)效合同。規(guī)定投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，可以使保險(xiǎn)與賭博區(qū)別開來(lái)，并預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)和限制賠償金額。三是，投保人須是以自己的名義與保險(xiǎn)人訂主保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，同時(shí)還須依保險(xiǎn)合同的的是交納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同和有償合同，被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障是以投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)為前提。當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)，有義務(wù)交納保險(xiǎn)費(fèi)；在為他人利益投保時(shí)，也要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的交付義務(wù)。投保人如不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以分情況要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息，或者終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人對(duì)終止合同前投保方欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，仍有權(quán)要求投保人如數(shù)補(bǔ)足。 保險(xiǎn)人應(yīng)具備以下條件：第一，要有法定資格。保險(xiǎn)人經(jīng)常以各種經(jīng)營(yíng)組織形態(tài)出現(xiàn)。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司。第二，保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同。作為一方當(dāng)事人，保險(xiǎn)人只有以自己的名義與投保人簽訂保險(xiǎn)合同后，才能成為保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。 案例 尚志市珍珠山木業(yè)有限責(zé)任公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司保險(xiǎn)糾紛再審案(最高人民法院民事裁定書[2018]最高法民申68號(hào)) 案件適用要點(diǎn)：珍珠山木業(yè)公司主張其與黑龍江分公司、哈爾濱中心支公司、尚志支公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同?！敦?cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)單》及《財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)單》明確記載“簽單公司信息為黑龍江分公司”，根據(jù)合同相對(duì)性原則，黑龍江分公司、尚志支公司也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。本院認(rèn)為，珍珠山木業(yè)公司一審提交的《財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)單》及《財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)單》上均加蓋哈爾濱中心支公司的公章，《保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票》體現(xiàn)的保險(xiǎn)公司為哈濱中心支公司，《固定資產(chǎn)賠付協(xié)議》《損失清單》的簽訂主為哈爾濱中心支公司。二審中，各方當(dāng)事人亦認(rèn)可本案保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體為珍珠山木業(yè)公司與哈爾濱中心支公司。二審決哈爾濱中心支公司承擔(dān)責(zé)任，并無(wú)不當(dāng)。且雙方簽訂保的同的目的已實(shí)現(xiàn) 并未損害珍珠山木業(yè)公司的利益。