<p class="ql-block">近年來，香港保險以其獨(dú)特的優(yōu)勢和穩(wěn)定的回報率，吸引了越來越多的內(nèi)地投資者。作為國際金融中心，香港匯聚了世界各地的頂尖保險公司和投資專家，為投資者提供了豐富的選擇和專業(yè)的服務(wù)。那么，香港保險到底有什么好？以致于大家都喜歡去香港買海外保險？</p> <p class="ql-block">01</p><p class="ql-block">為什么要買海外保險？</p> <p class="ql-block">經(jīng)濟(jì)學(xué)家說，不要把雞蛋放在同一個籃子里，講的就是分散投資的風(fēng)險原理。</p><p class="ql-block">若想要投資回報穩(wěn)定，就需要進(jìn)行不同的投資組合。除了避免把錢投在單一的資產(chǎn)上，更需要的是避免把錢投在單一的貨幣市場。</p><p class="ql-block">在全球經(jīng)濟(jì)不確定性增加現(xiàn)在，手持單一幣種風(fēng)險越來越大，因此，海外資產(chǎn)配置成為了常態(tài)。</p> <p class="ql-block">02</p><p class="ql-block">為什么要去香港買海外保險？</p><p class="ql-block">對于中國內(nèi)地客戶來講，投資海外資產(chǎn)的第一站，那肯定是與我們緊鄰的香港。</p><p class="ql-block">保險業(yè)作為香港最古老的行業(yè)之一，見證了香港180多年的近現(xiàn)代史。</p> <p class="ql-block">1841年，香港低價保險公司諫當(dāng)保安行。</p> <p class="ql-block">經(jīng)過近兩個世紀(jì)的發(fā)展，眾多在世界上有勢力的保險企業(yè)也紛紛踏足這塊風(fēng)水寶地。全球的資金和人才大量的輸入，香港迅速發(fā)展成亞太地區(qū)的重要保險市場之一。</p><p class="ql-block">目前，香港作為全球金融中心之一，香港保險業(yè)的發(fā)展已經(jīng)完成了與國際的接軌。無論在制度，公司層面，產(chǎn)品，還是從業(yè)人員監(jiān)管等方面，也都建立了一套成熟，完善的運(yùn)作體系。</p> <p class="ql-block">03</p><p class="ql-block">香港保險行業(yè)真的能經(jīng)久不衰嗎？</p><p class="ql-block">香港保險真的安全嗎？</p><p class="ql-block">香港保險業(yè)內(nèi)的小伙伴們都會認(rèn)為香港保險產(chǎn)品的安全性，在金融產(chǎn)品中是最高的。</p><p class="ql-block">但有些老百姓會認(rèn)為，不管哪里的保險公司，安全性都比不上銀行，保險產(chǎn)品的安全性比不過銀行理財(cái)，甚至不如股票和基金。</p><p class="ql-block">那么接下來，大家可以帶著問題尋找你想要的答案了！下文將從公司運(yùn)營的底層邏輯出發(fā)，非?？陀^地為大家分析一下香港保險公司的安全機(jī)制。</p> <p class="ql-block">在中國內(nèi)地，保險、銀行都是由國家金融監(jiān)督管理總局（簡稱“金管局”）統(tǒng)一監(jiān)管。而香港在2015年專門成立了香港保險業(yè)監(jiān)管局，于2017年正式接替了政府部門，來規(guī)管香港的保險公司，可見香港對保險業(yè)的重視程度。</p> <p class="ql-block">01</p><p class="ql-block">香港保險公司會不會倒閉？</p><p class="ql-block">其實(shí)，說保險公司不會倒閉，這是錯誤的。但是，說保險公司會倒閉，是非常片面的。我們來看看香港法律是怎么定的：</p> <p class="ql-block">來源：《香港保險業(yè)條例》</p> <p class="ql-block">首先，香港的保險公司倒閉的幾率幾乎為零。</p><p class="ql-block">保險業(yè)從自身的運(yùn)營策略到政府的實(shí)時監(jiān)管，是作為社會金融業(yè)最后的一道防火墻。</p><p class="ql-block">從市場社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定考慮，政府不可能讓保險公司破產(chǎn)。</p> <p class="ql-block">當(dāng)保險公司面臨破產(chǎn)，它們會轉(zhuǎn)讓保險責(zé)任、或者由保險業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)接管。簡單來說，就是所有的保單都不可能失效。</p> <p class="ql-block">假如保險公司倒閉，保單將會被分離出去，由其他的保險公司接手。</p><p class="ql-block">香港的保險公司大多是頂級跨國保險公司，加上香港完備的體制，給了投保人高度的誠信和全面的保障。</p><p class="ql-block">例如，香港最大車險公司泰加保險于2022年突然宣布退保，保監(jiān)局接管了此機(jī)構(gòu)的所有保單，協(xié)調(diào)了4家的保險公司去接手泰加保險的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。</p><p class="ql-block">假如，車主王小二的車險保單原先是泰加保險，后來，保監(jiān)局指定了亞洲保險來接收王小二的保單，雖然到期前保單上顯示的還是泰加保險，但是王小二如果出險，可以直接找到亞洲保險來索賠，不用考慮泰加。</p> <p class="ql-block">02</p><p class="ql-block">香港保險安不安全？</p><p class="ql-block">想在香港從事保險經(jīng)營業(yè)務(wù)的保險公司，都需要符合保險公司條例的要求，每一家能成立的保險公司必定都是擁有著雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。</p> <p class="ql-block">例如，公司的運(yùn)營股本和償付準(zhǔn)備金的要求，使得投保人在保險公司出現(xiàn)資產(chǎn)不足、沒有辦法應(yīng)付其負(fù)債風(fēng)險的時候，可以得到合理的保障。</p><p class="ql-block">保險公司經(jīng)營一般及長期保險業(yè)務(wù)的最低股本要求是2,000萬港元，實(shí)際數(shù)額一般比這個數(shù)字高。</p><p class="ql-block">●</p><p class="ql-block">償付準(zhǔn)備金的要求</p><p class="ql-block">“償付能力”是指保險機(jī)構(gòu)履行賠償或給付責(zé)任的能力。</p><p class="ql-block">保險監(jiān)督局對于償付能力充足率的要求一般是150%或200%，計(jì)算公式：實(shí)際資本/最低資本要求。也就是說當(dāng)充足率超過150%，就認(rèn)為保險公司的經(jīng)營是穩(wěn)健的，有足夠能力承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險。</p> <p class="ql-block">圖源：香港保險科普</p> <p class="ql-block">為了避免保險公司突然陷入經(jīng)營困境，香港保監(jiān)局要求各保險公司定期上報公司的償付能力情況。</p><p class="ql-block">假如保險公司的償付能力跌破150%，保監(jiān)局是有權(quán)采取一定措施，比如暫停新業(yè)務(wù)的開展、轉(zhuǎn)移部分現(xiàn)存業(yè)務(wù)等手段干預(yù)保險公司的日常經(jīng)營，直至其償付能力恢復(fù)到正常水平。</p><p class="ql-block">●</p><p class="ql-block">充足的再保險安排</p><p class="ql-block">“再保險”，是保險公司管理自身風(fēng)險的一種方法：通過把超過一定限額以上的部分損失轉(zhuǎn)移給再保險公司去承擔(dān)，從而降低保險公司自身在一次極端風(fēng)險中所要承受的損失。因此再保險公司也稱為保險公司的保險公司。</p><p class="ql-block">例如，假設(shè)張三買了A公司的保險產(chǎn)品，B公司是A公司的再保險公司，如果A公司預(yù)期有很多個張三都買了同樣的產(chǎn)品，承擔(dān)的風(fēng)險很有可能超過了自身能承受的范圍（比如出現(xiàn)了地震、海嘯這樣會千萬重大損失的災(zāi)難），那么A公司會把超過的部分提前分散給B公司，由B公司來承擔(dān)，一旦真的出現(xiàn)重大損失，B公司會幫助A公司共同承擔(dān)賠付責(zé)任。當(dāng)然，所有的張三只需要考慮自己與A公司的關(guān)系，不用考慮B公司的存在是否會影響自己的理賠。</p> <p class="ql-block">保監(jiān)局規(guī)定，所有的香港保險經(jīng)營活動都必須備有足夠的適當(dāng)?shù)脑俦ｋU安排，是更進(jìn)一步保障投保人的權(quán)益。</p><p class="ql-block">另一方面，上述B公司也會評估A公司的經(jīng)營能力，風(fēng)險承擔(dān)能力怎么樣。所以一家好的保險公司背后有哪些好的再保險公司支持也很重要。</p><p class="ql-block">●</p><p class="ql-block">分紅實(shí)現(xiàn)率披露</p><p class="ql-block">強(qiáng)監(jiān)管是未來香港保險市場的新常態(tài)，近期，保監(jiān)局還加強(qiáng)了對保險公司分紅時間的披露要求。</p><p class="ql-block">各大保險公司必須把2010年后增發(fā)出的新保單，及仍有效保單存在的分紅保單或萬用壽險產(chǎn)品系列，每年披露分紅實(shí)現(xiàn)率和過往派息率。該項(xiàng)規(guī)定將會在2024年1月1日起生效。</p> <p class="ql-block">在香港投保之前還能上保險公司官網(wǎng)查一下此公司產(chǎn)品的過往分紅實(shí)現(xiàn)率，以便更好地選擇產(chǎn)品。</p> <p class="ql-block">03</p><p class="ql-block">香港保險公司理賠實(shí)力如何？</p><p class="ql-block">2023年福布斯“全球2000強(qiáng)”上榜的就有16家保險公司，其中有4家，關(guān)注香港保險的都耳熟能詳。</p><p class="ql-block">友邦——1919年，在上海成立，從AIG分離出來，現(xiàn)在是作為香港友邦；</p><p class="ql-block">安盛——全球最大的保險；</p><p class="ql-block">宏利——香港126年；</p><p class="ql-block">保誠——英國排名第一的保險公司</p> <p class="ql-block">以保誠為例，20世紀(jì)兩次世界大戰(zhàn)，英國政府確認(rèn)全部死亡人數(shù)為67.4萬人，保誠支付了其中23萬人的戰(zhàn)爭理賠，也是在全世界首創(chuàng)廢除了戰(zhàn)爭風(fēng)險免賠的條款。</p><p class="ql-block">1997年，戴安娜王妃在巴黎遭遇車禍，保誠迅速按照保單賠付了5,000萬英鎊。國際大保險公司的理賠能力可見一斑。</p>