<h3>最近幾年香港保險(xiǎn)一直很火，不少大陸同胞也是前赴后繼將自己的第一份保單奉獻(xiàn)給了香港保險(xiǎn)。<b style="color: rgb(237, 35, 8);">傳說(shuō)中的香港保險(xiǎn)一直以保費(fèi)低、分紅高吸引著大家，小編也曾鄭重的考慮過香港保單。</b>趁著今天有空，小編就以重疾險(xiǎn)為例，給大家比較一下香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)吧。</h3> <h1><b style="color: rgb(237, 35, 8);">首先，幾點(diǎn)誤區(qū)解釋：</b></h1> <h1><b>一、香港保險(xiǎn)可以選擇港元、美元計(jì)價(jià)，能抵抗人民幣貶值？</b></h1> <h3>不能否認(rèn)，目前人民幣處于弱勢(shì)周期，在人民幣預(yù)期持續(xù)貶值、美元持續(xù)升值的情況下，香港保單毫無(wú)疑問更有優(yōu)勢(shì)。<b style="color: rgb(237, 35, 8);">但保險(xiǎn)配置是長(zhǎng)期行為，無(wú)論重疾還是壽險(xiǎn)期限一般都超過20年，這期間人民幣較美元是貶值還是升值無(wú)法預(yù)測(cè)。</b>但要問買香港保險(xiǎn)選美元還是港元，那毫無(wú)疑問是更為堅(jiān)挺的美元，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">被聯(lián)系匯率制度捆住的香港及港元，能挺過97年金融風(fēng)暴，在經(jīng)濟(jì)形式不樂觀的情況下會(huì)怎樣，值得我們思考，畢竟粵語(yǔ)歌和TVB劇最瘋狂的時(shí)代已經(jīng)過去了。</b></h3> <h1><b>二、香港保險(xiǎn)需飛香港購(gòu)買，購(gòu)買成本高？</b></h1> <h3>是，在內(nèi)地購(gòu)買的香港保險(xiǎn)被稱為"地下保單"，不受法律保護(hù)。但現(xiàn)在去香港多方便不用小編說(shuō)了吧，并且購(gòu)買一定保額以上很多代理人/經(jīng)紀(jì)人都是包往返機(jī)票的，甚至是酒店，去買保險(xiǎn)順便去旅游一趟，何樂而不為？聽說(shuō)去香港買保險(xiǎn)的眾多小伙伴最糾結(jié)的不是買什么保險(xiǎn)而是"我是去購(gòu)物啊還是當(dāng)個(gè)吃貨好呢？"。</h3><h3><br /></h3><h3>另外，有人質(zhì)疑香港理賠會(huì)比內(nèi)地慢，其實(shí)只多了郵寄時(shí)間，其他差別不大，也不需要投保人飛香港，只要投保時(shí)如實(shí)告知了，一般都能正常理賠。</h3> <h1><b>三、香港核保嚴(yán)理賠寬松，內(nèi)地核保寬松理賠難？</b></h1> <h3>內(nèi)地保險(xiǎn)處于快速發(fā)展階段，部分從業(yè)人員素質(zhì)跟不上，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員存在銷售誤導(dǎo)或引導(dǎo)隱瞞告知的情況，最終導(dǎo)致拒賠，造成大陸保險(xiǎn)在人們心中有"買容易，理賠難"的形象。</h3><h3><br /></h3><h3>其實(shí)從小編的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">只要如實(shí)告知，香港內(nèi)地核保沒有太大區(qū)別，</b>不同保險(xiǎn)公司對(duì)待不同病種核保寬松度也不一樣，不放心就多投幾家選最好的結(jié)果。只有如實(shí)告知，理賠的時(shí)候才能安心理賠。有些小伙伴問，不是有<b style="color: rgb(237, 35, 8);">不可抗辯條款（香港叫不可提出異議條款）</b>，即便隱瞞告知，只要保險(xiǎn)公司2年之內(nèi)未發(fā)現(xiàn)，必須理賠啊。小編建議您不要試錯(cuò)，過去很多年內(nèi)地確實(shí)有不少案子法院判決站在投保人（弱勢(shì)群體）角度，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">但2015年最高法出臺(tái)保險(xiǎn)法司法解釋（三）</b>已明確投保人如實(shí)告知的義務(wù)，強(qiáng)調(diào)其是合同建立的基礎(chǔ)，而香港保險(xiǎn)也明說(shuō)了<b style="color: rgb(237, 35, 8);">此條款除欺詐或欠交保費(fèi)外才適用</b>。隱瞞告知可以理解為欺詐或者騙保了。</h3> <h1><b>四、香港保險(xiǎn)能躲避遺產(chǎn)稅，進(jìn)行資產(chǎn)隔離？</b></h1> <h3>人壽保險(xiǎn)確實(shí)有避債避稅、資產(chǎn)隔離的作用，但這跟是買香港保險(xiǎn)還是內(nèi)地保險(xiǎn)沒有關(guān)系，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">無(wú)論香港還是內(nèi)地都可以避稅避債，</b>這里強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，只有壽險(xiǎn)功能的保單才具有此功能，分紅、理財(cái)部分是沒有的。況且，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">香港自己在2006年就取消了遺產(chǎn)稅，</b>而內(nèi)地尚未開征，有人說(shuō)開征是遲早的事，可這事兒誰(shuí)說(shuō)得準(zhǔn)？另外，也有不少有移民或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)需求的高凈值客戶去香港買了保險(xiǎn)以躲避內(nèi)地收入征稅。不過，受美國(guó)肥貓協(xié)議啟發(fā)，很多富人都忌憚的<b style="color: rgb(237, 35, 8);">CRS（Common Reporting Standard）</b>就要來(lái)了，簡(jiǎn)單講就是<b style="color: rgb(237, 35, 8);">全球稅務(wù)信息共享</b>，富豪們?cè)诤Ｍ獾慕鹑谫Y產(chǎn)將更加透明，主要目的是打擊洗錢和逃稅。中國(guó)在2017年1月1日已經(jīng)開始實(shí)施新的賬戶開戶程序，并于2018年進(jìn)行第一次信息交換，可想而知未來(lái)開海外賬戶手續(xù)會(huì)更復(fù)雜。</h3> <h1><b>五、香港重疾險(xiǎn)疾病保障多？</b></h1> <h3>首先，小編還是那句話重疾覆蓋病種不是越多越好。其次，回到問題，確實(shí)，多年前香港重疾險(xiǎn)病種保障多于大陸，香港保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展了100多年不是蓋的。但如果現(xiàn)在還拿這個(gè)說(shuō)事兒，是不是就鬧笑話了？<b style="color: rgb(237, 35, 8);">直接上圖吧，先上香港某熱銷重疾險(xiǎn)，54種重疾理賠：</b></h3> <h3>下圖是內(nèi)地某熱銷重疾產(chǎn)品105種重疾：</h3> <h3>輕癥就不要再比了，比這個(gè)也沒有太大意義，還是的看是否包含高發(fā)疾病。</h3> <h1><b style="color: rgb(237, 35, 8);">說(shuō)了這么多誤區(qū)，接下來(lái)從重疾險(xiǎn)角度，來(lái)談?wù)勏愀郾ｋU(xiǎn)真正的優(yōu)勢(shì)吧（內(nèi)地的劣勢(shì)）：</b></h1> <h1><b>1. 同樣保額，香港重疾險(xiǎn)更便宜。</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港保險(xiǎn)一般在保單生效前10年還會(huì)贈(zèng)送35%-50%的保額，很劃算。這里小編不得不說(shuō)說(shuō)<b style="color: rgb(237, 35, 8);">為啥港險(xiǎn)比內(nèi)地便宜？主要原因是之前中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)內(nèi)地壽險(xiǎn)預(yù)定利率有2.5%</b>的上限管控，最近幾年內(nèi)地放開管控后，內(nèi)地人身險(xiǎn)預(yù)定利率大多在3.5%-4.025%之間，費(fèi)率已在不斷調(diào)整，而香港人身險(xiǎn)預(yù)定利率4%-5%之間，分紅型甚至可高達(dá)8%，預(yù)定利率越高，同樣的錢保險(xiǎn)公司收益越高，那需要的收的保費(fèi)就越便宜。<b style="color: rgb(237, 35, 8);">那么，預(yù)定利率越高越好嗎？</b>也不是，預(yù)定利率越高，保險(xiǎn)公司承受的風(fēng)險(xiǎn)越大。當(dāng)實(shí)際利率低于預(yù)定利率時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)出現(xiàn)利差損。日本80年代后期，預(yù)定利率曾高達(dá)8%，隨著經(jīng)濟(jì)泡沫破滅，低利率時(shí)代的來(lái)臨，幾家大型人壽保險(xiǎn)公司最終破產(chǎn)遭到清算。</h3> <h1><b>2. 自帶分紅。</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港重疾自帶分紅，且歷史分紅記錄較穩(wěn)定，后期收益率演示均高于內(nèi)地。香港保險(xiǎn)公司投資渠道更多且保險(xiǎn)公司利用40-50%資金進(jìn)行權(quán)益類投資也是常事，但內(nèi)地保險(xiǎn)公司一般用于權(quán)益類投資的比例低于20%，這也跟內(nèi)地監(jiān)管更加嚴(yán)格有關(guān)。香港保監(jiān)處于2017年1月1日正式施行《承保長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指引》，保險(xiǎn)公司被要求在自己的主頁(yè)上公布分紅保單的紅利實(shí)現(xiàn)率及過往派息記錄，同時(shí)需要說(shuō)明分紅的計(jì)算方法。如下香港友X某款重疾產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率：</h3> <h3>另一家香港保X保險(xiǎn)公司公開承諾將公司盈利的90%都分給顧客，使得其紅利實(shí)現(xiàn)率不太穩(wěn)定，但總體還是處在較高水平。</h3><h3><br /></h3><h3>這里小編也要提醒各位投資者，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">雖然香港保險(xiǎn)歷史分紅記錄可觀，但過去不能代表將來(lái)，紅利收益存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)，畢竟合同都標(biāo)明是非保證部分，也不得不考慮金融危機(jī)時(shí)香港金融市場(chǎng)承受更大的風(fēng)險(xiǎn)。</b></h3> <h1><b>3. 香港免體檢額度更高，適合大額投保。</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港免體檢額度根據(jù)年齡段一般為35萬(wàn)美金至66萬(wàn)美金，而內(nèi)地一般在20萬(wàn)-100萬(wàn)人民幣之間。因此，有大額重疾保單需求的投保人選擇香港保險(xiǎn)可以免除體檢困擾。雖然內(nèi)地投保也可以通過投保多家保險(xiǎn)公司來(lái)合理規(guī)避體檢，但畢竟麻煩。</h3><h3><br /></h3><h1><b>4. 香港保險(xiǎn)部分病種條款定義更加寬松。</b></h1><h3><br /></h3><h3>如腦中風(fēng)等，就拿良性腦腫瘤舉例：</h3><h3>香港某熱銷重疾產(chǎn)品定義如下：</h3> <h3>大陸某熱銷重疾產(chǎn)品定義如下：</h3> <h3>不難看出，大陸比香港多了一項(xiàng)條件：得進(jìn)行切除手術(shù)或進(jìn)行了放射治療才能達(dá)到理賠條件。</h3> <h1><b>5. 全球理賠更加方便。</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港保險(xiǎn)業(yè)有100多年的歷史，香港作為早期自由貿(mào)易港，全球化程度高。在香港經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司大多是跨國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">全球服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，方便為投保人提供全球理賠相關(guān)的服務(wù)。</b></h3><h3><br /></h3><h3>這里解釋一下內(nèi)地保險(xiǎn)公司并不是就不能全球理賠，也是可以的，免責(zé)里并沒有說(shuō)境外不予理賠，但確實(shí)麻煩一些。小編也特意詢問了幾家保險(xiǎn)公司客服，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">得出的基本結(jié)論如下：</b>一般發(fā)生死亡或傷殘，有關(guān)的證明材料需要由我國(guó)駐該國(guó)的大使館或領(lǐng)事館認(rèn)證；如確診重疾，有些保險(xiǎn)公司要求是外國(guó)政府投資的醫(yī)院，有些要求是大使館認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這就需要投保人在出國(guó)前致電保險(xiǎn)公司確認(rèn)清楚。</h3><h3><br /></h3><h1><b>談完香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在來(lái)看看內(nèi)地的優(yōu)勢(shì)（香港的劣勢(shì)）：</b></h1> <h1><b>1. 如不幸遇法律糾紛，內(nèi)地解決更方便。</b></h1><h3><br /></h3><h3>如下圖保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示，如內(nèi)地居民遇到保險(xiǎn)賠付糾紛，100萬(wàn)港元以內(nèi)可向<b style="color: rgb(237, 35, 8);">香港保險(xiǎn)索償投訴局投訴，</b>但超過100萬(wàn)就必須找香港律師，到時(shí)候不僅要親自去香港打官司，還必須負(fù)擔(dān)高昂的律師費(fèi)（香港律師做訴訟一般按時(shí)收費(fèi)，2500-5000港元一小時(shí)不等)，內(nèi)地的普通百姓通常負(fù)擔(dān)不起。最近幾起香港保險(xiǎn)拒賠案例也是擾動(dòng)人心神，但小編還是那句話，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">如實(shí)告知可以最大降低拒賠風(fēng)險(xiǎn)！</b></h3> <h1><b>2. 內(nèi)地保險(xiǎn)不區(qū)分吸煙體/非吸煙體。 </b></h1><h3><br /></h3><h3>香港保險(xiǎn)對(duì)于吸煙體通常需要加費(fèi)15%-20%，因此對(duì)于吸煙體，香港保險(xiǎn)費(fèi)率未必有優(yōu)勢(shì)。下圖為34歲男性投保10萬(wàn)美金某熱銷香港重疾險(xiǎn)非吸煙與吸煙的費(fèi)率比較（$3,017 V.S.$3,661)。</h3> <h1><b>3. 內(nèi)地輕癥額外贈(zèng)送保額20%-30%。</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港輕癥賠付一般是預(yù)支保額的一部分，占用總保額。如輕癥賠付20%保額，則重疾還剩80%保額；內(nèi)地一般額外贈(zèng)送3-5次輕癥20%-30%賠付，輕癥賠付不影響重癥賠付金額。</h3> <h3>香港某熱銷重疾險(xiǎn)輕癥保障描述：</h3> <h3>內(nèi)地某熱銷產(chǎn)品輕癥保障描述：</h3> <h1><b>4. 內(nèi)地早期癌癥保障更全面。</b></h1><h3><br /></h3><h3>內(nèi)地輕癥包含所有部位早期癌癥，香港只含特定幾種，而內(nèi)地高發(fā)的甲狀腺癌大部分保險(xiǎn)公司做了分類，有些不包含。</h3> <h3>香港某熱銷重疾險(xiǎn)描述:</h3> <h3>內(nèi)地某熱銷重疾險(xiǎn)描述：</h3> <h3>不難看出，此款<b style="color: rgb(237, 35, 8);">香港保險(xiǎn)原位癌只含列出的12種，而胰腺、淋巴、膽囊等不包含。而甲狀腺癌內(nèi)地大多數(shù)重疾險(xiǎn)還是按照重疾進(jìn)行賠付，而香港TNM評(píng)級(jí)為T1N0M0級(jí)別按照輕癥進(jìn)行賠付。</b>不過，甲狀腺癌作為治愈率極高、且花費(fèi)不太多的癌癥，已有內(nèi)地保險(xiǎn)公司單獨(dú)拿出來(lái)作為輕癥賠付，其他保險(xiǎn)產(chǎn)品以后是否還是作為重疾理賠實(shí)難預(yù)測(cè)。</h3><h3><br /></h3><h1><b>5. 內(nèi)地豁免條款很給力。</b></h1><h3><b style="color: rgb(237, 35, 8);"><br /></b></h3><h3><b style="color: rgb(237, 35, 8);">內(nèi)地很多保險(xiǎn)公司可以做到被保人輕癥/重癥、投保人輕癥/重癥/身故/全殘均豁免后期保費(fèi)，</b>香港一般受保人全殘或身故才豁免保費(fèi)，且往往有年齡限制，為兒童投保時(shí)影響比較大。</h3><h3><br /></h3><h3>先看內(nèi)地某熱銷產(chǎn)品豁免條款:</h3><h3><br /></h3><h3>被保人豁免：</h3> <h3>被保人豁免:</h3> <h3>投保人豁免：</h3> <h3>舉個(gè)例：如夫妻互投20年繳費(fèi)，附加投保人豁免，保單生效后第2年，雙方任意一方輕癥/重癥/身故/全殘均豁免后期18年保費(fèi)；如媽媽/爸爸給寶寶投，無(wú)論媽媽/爸爸輕癥/重癥/身故/全殘，同樣豁免后期保費(fèi)。家庭支柱一方如身體出現(xiàn)問題，再負(fù)擔(dān)家人保費(fèi)負(fù)擔(dān)會(huì)很重。</h3><h3><br /></h3><h3>我們?cè)賮?lái)看看香港某熱銷重疾條款，不用多說(shuō)，跟內(nèi)地確實(shí)有較大差距。</h3> <h3>有些香港保險(xiǎn)公司可附加兒童16歲之前投保人豁免條款，但價(jià)格貴。</h3> <h1><b>6. 內(nèi)地保單一旦承保，每年保費(fèi)不會(huì)改變。</b></h1><h3><br /></h3><h3>而部分香港保險(xiǎn)保留費(fèi)率改變的權(quán)利，如下：</h3> <h3><b>7. 內(nèi)地重疾險(xiǎn)認(rèn)可二級(jí)及以上醫(yī)院，</b>而香港保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)地就醫(yī)醫(yī)院有詳細(xì)列表規(guī)定，需在指定醫(yī)院就醫(yī)才可理賠，一般為內(nèi)地三級(jí)及以上醫(yī)院。且很多內(nèi)地保險(xiǎn)公司都提供免費(fèi)綠通服務(wù)（二次導(dǎo)診、預(yù)約專家號(hào)、安排床位等），香港暫無(wú)。</h3> <h3>香港某熱銷重疾險(xiǎn)：</h3> <h3>內(nèi)地某熱銷重疾險(xiǎn)：</h3> <h1><b style="color: rgb(237, 35, 8);">總結(jié)：</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港和內(nèi)地保險(xiǎn)各有各的好，完全不必一邊倒的吹噓或貶低某一邊。找到合適自己需求的品種投保，才是最理性的方式。</h3><h3><br /></h3><h3><b style="color: rgb(237, 35, 8);">1、建議有移民需求、海外資產(chǎn)配置需求和對(duì)分紅有強(qiáng)烈要求的朋友配置部分香港保險(xiǎn)。</b>但赴港購(gòu)買之前，需先了解清楚香港保險(xiǎn)的詳細(xì)條款，以及香港保單的匯率、訴訟、以及內(nèi)地對(duì)境外保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)管控等風(fēng)險(xiǎn)。 如大部分時(shí)間生活在內(nèi)地生活的朋友，建議赴港僅考慮重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品，醫(yī)療險(xiǎn)意外險(xiǎn)大可不必赴港購(gòu)買，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷頻率高，哪里就醫(yī)哪里報(bào)銷方便，意外險(xiǎn)作為高杠桿品種，內(nèi)地產(chǎn)品種類繁多，總有適合你的一款。</h3><h3><br /></h3><h3><b style="color: rgb(237, 35, 8);">2、建議居住范圍主要在內(nèi)地的朋友以配置內(nèi)地保險(xiǎn)為主，保障做全預(yù)算充足可搭配香港儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。</b>由于發(fā)展時(shí)間限制，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)尚有很多不足之處，但我們也不得不承認(rèn)，近幾年的高速發(fā)展，使得不少優(yōu)秀的內(nèi)地保險(xiǎn)公司及產(chǎn)品脫穎而出，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)創(chuàng)新程度提高、費(fèi)率越來(lái)越親民、保障越來(lái)越人性化，甚至有些非分紅險(xiǎn)費(fèi)率低于港險(xiǎn)，保障全于香港保險(xiǎn)。舉個(gè)例，之前內(nèi)地幾乎沒有保險(xiǎn)公司保障因輸血和職業(yè)而感染的艾滋病，而現(xiàn)在也有不少產(chǎn)品覆蓋此項(xiàng)保障了，相信隨著時(shí)間推移，內(nèi)地的保險(xiǎn)業(yè)也會(huì)越來(lái)越好。</h3> <h5><span style="color: rgb(128, 128, 128);">轉(zhuǎn)自雪球藏保閣</span></h5>